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  互联网金融的蓬勃发展已对商业银行支付、代理、存款、消费信贷等业务形成了冲击。城市商业银行作为商业银行体系中的重要组成部门,由于资产规模和业务总量不大、IT系统建设相对滞后等,必然面临更多的挑战,面对互联网金融的异军突起,城商行更须借鉴互联网金融理念,加强金融产品和服务创新,增强核心竞争力。

  在互联网金融领域,商业银行与互联网企业既是竞争对手,也是合作伙伴。面对互联网企业的强势来袭,城市商业银行不能逃避竞争,也不能运用恶意竞争的手段对其进行排挤,而应与其建立合作共赢的关系,充分发挥各自的优势,积极开发更加人性化的金融产品与支付工具, 打造互利互惠的合作模式。一是共享商户资源与客户信息。互联网企业从电子商务、网络支付切入,掌握了丰富的客户资源与交易信息;商业银行经过多年的运营,与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补,在一定程度上实现交叉销售。二是联合打造中小企业在线融资平台。与大企业信贷相比,中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作,借助其积累的海量信用交易数据库,发挥自身的风险管理优势,联合打造在线融资平台,提供中小企业在线融资服务,有效发掘新客户群,提升经营收益。

  在大数据时代,人们可以通过媒体、互联网等媒介实时地、全面地获取所需要的各种信息,由此产生的大量数据,只要采用一定的数据分析技术并加以对客户进行细分,从中可获得十分可观的价值。根据麦肯锡全球研究院的研究,大数据对金融业增长的价值非常高,做好数据储存、管理和应用的准备是未来长期占领市场和快速增长的必要策略。互联网企业早就意识到这一点,并利用其强大的数据处理和分析能力,及时获取客户需求信息并进行客户细分,设计出适合各类客户需求的金融产品。城市商业银行拥有大量的客户群体,每天会产生海量的数据,对这些数据如何管理和分析,获取对自己有用的数据和信息,提升对大数据的处理分析能力是城商行首要解决的问题。目前城商行的数据处理体系和分析技术已经落后,其需要更加先进的数据处理技术以及具有金融专业知识的技术人员,来满足日益庞大的数据和快速增长的数据浪潮,尽管这些都需要城商行在资本和人力上加大投入,但城商行必须加强其自身的核心竞争力,这样才能保持自身优势,面对未来互联网金融的挑战及同业间的竞争。

  余额宝的成功给城商行带来的启示是有针对地设计适合不同客户群体的产品是大有必要的。许多客户不敢购买互联网金融的理财产品,是担心自己的资金会被黑客盗取,客户信息泄露,城商行可以利用自身信息安全性高的优势,为这些客户设计出类似余额宝的理财产品。可以根据客户的不同需求,推出相应的理财产品;也可以根据客户的不同年龄段,设计出适合不同年龄客户的产品;也可以根据客户不同的资金拥有量,设计出不同起存金额的理财产品。对客户群体进行细分,有针对性地丰富城商行的产品种类,会使得城市行的服务对象不再是20%的客户群体,其余的80%客户群体也会在其中选择到适合自己的金融产品,恒峰娱乐平台成为被服务的对象,从而城商行可以扩大自己的客户群体,增加自身的利润。

  2014年,民生银行600016股吧)推出了互联网金融旗舰产品——直销银行,通过符合客户使用习惯的网站、手机APP和微信银行,专属服务热线等整合渠道,提供随心存、如意宝、定活宝、民生金、轻松汇、称心贷等金融服务,用极致体验、简单实惠、体贴周到的普惠金融吸引客户,培育民生银行自己的互联网金融生态圈,打造集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。截至2014年底,民生直销银行客户数已达到145万人,整体金融资产总计达236亿元,如意宝总申购额超过2000亿元,表现远超市场预期。民生直销银行表现出的良好发展势头进一步印证了互联网金融市场“先到先得,赢者通吃”的竞争法则。在互联网金融大行其道的今天,直销银行的产生既是可能亦是趋势。由于各家直销银行对互联网金融的理解不同,导致了大家的业务模式侧重点有区别,可以说是各有千秋。民生直销银行的优势主要有以下几点:机制创新:纯互联网思维独立运营;客群清晰:精准定位“忙、潮、精”客群;产品简单:首期推出“如意宝”货币基金产品,“定活宝”定期产品,“民生金”黄金买卖产品,“随心存”储蓄产品;渠道便捷:操作便捷的网站、手机银行和微信银行。

  互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求,互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。应对互联网金融企业带来的挑战,城市商业银行也需要注重人才培养,提高员工的自身素质。

  当前,城市商业银行对于专业型人才和综合性人才的培养都是缺一不可。对于专业型人才,城市商业银行一方面要有计划有目的的组织行内从业人员开展专业化的培训;另一方面要积极地运用各种有效的政策措施吸引高层次人才的加入,为保障商业银行稳健经营发展有效规避风险组建一支高端的人才队伍,有效防范未来市场经济变幻莫测带来的风险,保障银行稳健发展。

  对于复合型人才,特别是既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才,城市商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重,也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训,大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才,打造一支既懂网络程序设计和网络运用,又懂金融业务知识和金融管理,还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销,具备引导客户、培育客户和留住客户工作能力的人才队伍。

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